Понятие, особенности, условия и виды срочных вкладов в банках

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место — лидер рейтинга! Бесплатное обучение и демо счет!
    Контроль честности и надежности!
    Получите бонус за регистрацию на сайте Бинариум:

  • ФинМакс
    ФинМакс

    2 место в нашем рейтинге. Надежный брокер!

Что такое банковский вклад – понятие и основные тонкости выбора банковского вклада для новичка, порядок оформления в банке + важные советы как избежать финансовых потерь

Финансовые сбережения требуют ответственного отношения. Наличные средства не принесут пользы и, более того, могут обесцениться в любой момент. Чтобы сохранить заработанные денежные средства и приумножить, хранить их стоит в банке. Современные банковские системы предусматривают финансовую защиту вкладчиков, предлагают разные программы вкладов, учитывают страховые риски вложений.

Банковский вклад означает передачу денежных средств кредитной организации во временное распоряжение с целью их сохранности и получения прибыли. Чтобы увеличить возможную выгоду и снизить риски необходимо иметь правильное представление о видах банковского вклада и условиях хранения средств на счету. Избежать финансовых потерь поможет изучение вариантов процентных ставок, внимательный выбор банка, трезвая оценка условий договора банковского вклада.

Заключение договора на открытие депозита означает взаимовыгодное сотрудничество. Вкладчик доверяет банку определенную сумму, чтобы в будущем получить ее в увеличенном размере. Банк вправе в законных рамках договора пользоваться доверенной суммой для инвестирования и других финансовых оборотов с целью увеличения капитала. В качестве вознаграждения банк выплачивает вкладчику установленный процент.

Любая финансовая деятельность регулируется законодательной базой. Гражданским Кодексом оговариваются все условия заключения и расторжения договора на хранение средств вкладчика. Поэтому, при оформлении вклада следует внимательно изучать все пункты договора до внесения материальных ценностей. Чтобы процедура открытия вклада прошла гладко, а сбережения принесли хорошую прибыль необходимо заранее ознакомиться с базовой информацией об операции и правильно выставить свои приоритеты для будущего использования накоплений.

Виды и особенности банковских вкладов

Для начала нужно знать, что банковский вклад (депозит) может быть представлен в любой мировой валюте, а также драгоценными металлами. Общая банковская система работает с несколькими стандартными видами вкладов.

Накопительный вклад

Данный вклад денежных средств, собственных сбережений делается с целью увеличить первоначальный капитал для определенных нужд. Такой вклад пополняется в любое время вкладчиком с дополнительным начислением годового процента на остаток по счету (вклад с капитализацией). Срок действия договора продлевается автоматически, если по истечении установленного времени деньги остаются на счету владельца.

Накопительные вклады бывают с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Изменение размера процента на остаток по вкладу по условию договора может зависеть от динамики ЦБ, курса валюты или иных условий. Также вклад имеет следующие преимущества:

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место — лидер рейтинга! Бесплатное обучение и демо счет!
    Контроль честности и надежности!
    Получите бонус за регистрацию на сайте Бинариум:

  • ФинМакс
    ФинМакс

    2 место в нашем рейтинге. Надежный брокер!

  • Долгосрочность вложения — деньги могут храниться в течение длительного срока, так как договор подлежит автоматической пролонгации;
  • Возможность наследования вклада в результате смерти вкладчика;
  • К базовой сумме накоплений можно без ограничения переводить дополнительные средства;
  • Низкий уровень минимального взноса.

Срочный депозит

Договор по такому банковскому вкладу имеет ограниченный срок действия. При данном типе нежелательно досрочное закрытие счета и обналичивание денежных средств как полностью, так и частично. Банк устанавливает процент на период открытия вклада и, как правило, более высокий, но при закрытии счета до истечения срока договора может списывать штраф или снизить процентную ставку. Характерные особенности срочного вклада:

  • Минимальный срок вклада от 1 месяца;
  • Выгодный процент;
  • Медленный оборот денежных средств;
  • Не используются в расчетных операциях;
  • Для закрытия счета требуется предварительное уведомление банка вкладчиком.

Депозит «до востребования»

Вклад является оптимальным вариантом для вкладчиков, желающих сохранить и приумножить сбережения, но при этом пользоваться ими по своему усмотрению. Банковский договор действует неограниченное время и может быть расторгнут по желанию вкладчика в любой момент. Особенности вклада:

  • Возможность закрытия вклада в любое время по требованию вкладчика;
  • Могут активно использоваться в безналичных операциях без ограничения;
  • Срок действия договора по вкладу продлевается автоматически при сохранении средств на счету;
  • Процентная ставка на остаток по счету имеет невысокий уровень, так как стабильность вложения вкладчиком не гарантируется;
  • Банк может начислять комиссию за обслуживание счета.

Также многие банки предлагают программы вкладов на детей, пенсионных накоплений, корпоративных клиентов.

Как подобрать выгодный банковский депозит

Выбор вида банковского вклада должен основываться на нескольких критериях:

  • Срок вложения: краткосрочные, долгосрочные;
  • Целевое предназначение для денежных средств: хранение, использование процентов по вкладу, накопление для будущих крупных расходов, расчетные операции по безналичной системе;
  • Ожидаемая прибыль;
  • Наличие обстоятельств, влияющих на досрочное закрытие вклада: серьезные заболевания вкладчика, его близких родственников, пожилой возраст, финансовая нестабильность.

Срочный вклад походит для сбережений на короткий срок, но нужно иметь в виду, что снять деньги с процентами по требованию будет невозможно. Банковская система предусматривает все риски для эффективности работы своего капитала. Нарушение финансовых потоков также повлечет определенные потери для кредитной организации, поэтому частично компенсировать убытки придется и вкладчику.

Накопительные депозиты используются для скопления средств на покупку жилья, автомобиля, обучение детей, сбережения и увеличения прибыли, сохранение финансового резерва. Проценты по такому вкладу рассчитываются за отчетный период и начисляются на остаток по счету вкладчика. Управлять своими средствами можно как основной частью, так и начисленной процентной. Согласно условиям договора накопительного вклада, может быть оговорена минимальная сумма к остатку на счете, периодичность начисления процентов по вкладу, метод их начисления: на накопительный счет или в виде денежной выплаты.

Если пользоваться своими сбережениями в планах только для текущих расходов и хотелось бы получать дополнительную прибыль, оптимально открыть счет для вклада «до востребования». Процент с суммы вложения при данном виде депозита небольшой, но условия использования гибкие.

При выборе банковского вклада следует сразу обратить внимание на периодичность начисления процентов по вкладу и метод их начисления. В будущем это поможет избежать потери нежелательной процентной части при незапланированном снятии наличных со счета.

Порядок открытия банковского вклада

Для оформления банковского вклада необходимо пройти следующие этапы:

  • Определить вид банковского депозита (вклада): срок вложения капитала, желаемую процентную ставку, оценить вероятность досрочного снятия денег со счета;
  • Выбрать банк для вклада. Следует внимательно изучить лицензию банка и срок ее действия, ознакомиться с отзывами клиентов. Отсутствие страховки вкладов у банка, неполный пакет документов для легального осуществления финансовой деятельности могут обернуться безвозвратной утратой сбережений для вкладчика;

Подписать договор банковского вклада, открыть депозитный счет. Процедура осуществляется на основании документов:

  • Заявление вкладчика;
  • Паспорт гражданина РФ (для резидентов РФ);
  • Паспорт и миграционные документы, разрешающие финансовые операции иностранным гражданам на территории России.
  • Порядок оформления договора банковского вклада регламентируется ст. 834 ГК РФ;
  • Внесение средств на банковский счет через кассу банка или безналичным переводом.

При заключении договора на открытие банковского вклада необходимо убедиться, что кредитная организация входит в состав государственной программы страхования банковских вкладов. Только в этом случае при отзыве лицензии на финансовую деятельность у банка или введении моратория вкладчик может вернуть свои сбережения.

Основные условия договора по вкладу

На консультации специалист обязательно расскажет о преимуществах и недостатках каждого вклада, но, чтобы не возникло недопонимания, важно иметь хотя бы базовые представления о банковской системе. После выбора вида банковского депозита распечатывается договор банковского вклада, оформленный в соответствии с требованиями ГК РФ. Основные моменты, с которыми нужно внимательно ознакомиться:

  • Размер вклада. Сумма размещаемых на счете вкладчика денежных средств должна соответствовать фактическому начислению;
  • Срок вклада. Здесь прописываются условия хранения денежных активов вкладчика в банке, порядок пролонгации. Указанные сроки зависят от индивидуальных условий программы вклада, типа выбранного депозита, могут исчисляться в днях, месяцах и годах;
  • Валюта. Создать банковский вклад можно в любой валюте, с которой работает выбранный банк. При желании вкладчика сбережения в рублях можно сразу конвертировать в международные единицы;
  • Процентная ставка. Размер начисляемых процентов на остаток по вкладу может быть фиксированным или плавающим. Банк начисляет их в качестве вознаграждения за использование денежных средств своих вкладчиков. Чем выше процент, значит, тем более рискованные операции будут проводиться с деньгами. В договоре указывается размер годовой процентной ставки по вкладу, поэтому для квартальных и ежемесячных начислений следует уточнить этот момент индивидуально;
  • Порядок возврата денежных средств. Данный пункт предназначен для разъяснения прав вкладчика при снятии накоплений со счета в стандартном режиме и досрочном закрытии счета. Часто в случае возврата срочного вклада до истечения периода действия банк снижает процентную ставку до уровня депозита «до востребования», если иное не указано в условиях договора;
  • Условия пополнения вклада, использование средств в своих целях. Ограничения на пополнение вкладов, как правило, не устанавливаются. Процент начисляется на остаток по счету, что увеличивает эффективность вложения денежных средств. Для выполнения операций с банковского депозита нужно ознакомиться с размером минимальной суммы, которая должна оставаться на счету. Обычно она равна первоначальному взносу при открытии депозита. Нарушение условий по остатку на счете является основанием к расторжению договора банковского вклада досрочно;
  • Порядок расторжения договора вклада и его продления включает положения о причинах досрочного прекращения финансовых обязательств обеих сторон, правила пролонгации условий по вкладу.

В каких случаях банк отказывает в открытии вклада

Согласно ФЗ, некоторым гражданам может быть отказано в открытии вклада:

  • Иностранные граждане, не имеющие разрешения на пребывание или проживание на территории России, миграционной карты (Инструкция ЦБ РФ N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» глава 3 пункт 3.2);
  • Документы вкладчика недействительны (просрочен срок действия, внесены не предусмотренные МВД РФ поправки);
  • Возраст несовершеннолетнего менее 14 лет;
  • При осуществлении финансовых операций за пределами РФ без прохождения мониторинга банка. Данные действия вызывают подозрение о достоверности представленных вкладчиком сведений, легальности денежных оборотов.

Важно знать, что страховая гарантия банка составляет до 1 400 тыс. руб. То есть, в случае отзыва лицензии у банка, где хранятся сбережения, государство возместит вложенные средства, но в пределах указанной суммы. Поэтому, целесообразно размещать сбережения на депозитах в разных банках.

Заключение

Банковская система позволяет не только сохранить накопленные средства, но и заставляет деньги «работать». Это необходимо для поддержания их номинальной ценности и эффективного использования материальных ресурсов. Выбрать подходящий вид банковского вклада поможет сравнение конкретных банковских предложений. Современный финансовый рынок отличается широкой конкуренцией процентных ставок, сроков вклада, программ дополнительных бонусов. При оформлении документов на открытие вклада очень важно обращать внимание на все детали. Даже незначительные нарушения сроков и условий использования средств со счета вклада могут обернуться неприятными финансовыми потерями.

Виды вкладов

Если вы зашли сюда, значит, вы находитесь в поиске наиболее выгодного и подходящего под ваши потребности вклада. А какой он идеальный вклад в вашем понятии? Скорее всего, для каждого он будет свой. А для того чтобы было легче сделать свой выбор, нужно узнать, что же сегодня предлагается различными банками и какие вклады существуют. Именно об этом и пойдет речь в нашей статье.

Какие бывают виды и типы вкладов

Среди огромного разнообразия депозитных программ, можно встретить вклады, направленные на реализацию собственных планов, способные удовлетворить самых требовательных вкладчиков. Что вам больше интересно? Может быть, накопить или преумножить, а может вклад нужен как средство сохранения капитала, или использовать уникальные условия? Каждый найдет что-то по душе для себя. И вот какие основные вклады нам предлагают практически все банки:

С капитализацией — этот наиболее распространенный вид вклада предполагает возможность увеличивать основное тело вклада за счет полученных процентов. Что это значит: во время того, как вклад лежит в банке, на него начисляются проценты, вы их не снимаете ежемесячно или раз в квартал, а банк их автоматически перекладывает на счет вашего вклада, тем самым увеличивая его размер. После этого новые проценты начисляются уже на увеличенную сумму вклада. На первый взгляд — это идеальный способ приумножить собственные деньги, но и здесь банки тоже находят определенные уловки. Примером тому может стать плавающая ставка процента, которая во второй половине срока вклада может существенно меняться в меньшую сторону. Сразу нужно отметить, что вклады с капитализацией наиболее выгодны когда сумма депозита большая, тогда и проценты будут ощутимее.

До востребования — следующий вид вклада, который чаще всего назначается после окончания срока основного вклада. Его суть в том, что клиент может забрать в любое время весь свой капитал в полном объеме. А так как банк не знает когда наступит этот день востребования вклада, то процентная ставка обычно составляет не более 0,1%. Конечно, можно и просто оставить деньги в банке на подобных условиях, но тогда выгоду от их использования получит только банк.

Срочные вклады — это обобщенное название депозитов, которые оформляются банком на определенный срок. Срок выбирается непосредственно клиентом: один, три, шесть, двенадцать и более месяцев, вплоть до 3 лет. Исходя из этого стоит отметить, что клиент, положивший деньги на срочный вклад, обязуется не забирать их до окончания срока действия вклада. В случае если это условие не исполняется, даже на минимальный срок (клиент не дождался всего несколько дней до окончания срока программы), тогда проценты, уже накопленные ранее, будут списаны, и назначена ставка не более той, что предписана договором вклада до востребования. Поэтому планируя положить деньги на срочный депозит, нужно быть уверенным что они смогут пролежать весь срок.

Накопительные вклады представлены программами, позволяющими клиенту на протяжении всего срока действия депозита докладывать собственные деньги, то есть пополнять основной вклад. Чаще всего такие вклады выдаются под небольшой процент, и на длительный срок. Минимальная сумма пополнения тоже может регламентироваться от 500 до 1000 рублей и более. Такие вклады наиболее подходят людям, которые не могут скопить определенную сумму дома, и при этом хотят еще и получить небольшую компенсацию и уберечь собственные деньги от инфляции. Если отсутствует гонка за получением сверхприбыли и одна долгосрочная цель — накапливать, тогда это идеальный вклад для вас.

Расчетные вклады предназначены для тех клиентов, которые не могут гарантировать что в ближайшем времени им не понадобятся их деньги. Принцип действия такого вклада в том, что клиент может в любое время снять определенную сумму, оставив на счету минимальный допустимый размер вклада. При этом установленная ставка процента не сгорает, а проценты будут начисляться на остаток средств в банке. Сразу стоит отметить, что ставка при этом будет весьма невелика, по сравнению с другими более жесткими, в плане требований, программами. Если при этом допустимо что клиент сможет вернуть всю сумму или часть на счет, тогда такой вклад уже получит название расходно-пополняемого.

Выигрышные вклады представляют собой акционное предложение банка, которое обещает вкладчикам, в случае выигрыша получение прибыли гораздо выше, чем от обычного вклада. Что это значит: клиент вкладывает свои деньги, и по окончании срока может получить один из гарантированных ценных призов, к примеру, золотой слиток или прибыль в размере 200% от ожидаемой по другому вкладу выраженной в процентах от вклада. Чаще всего такие депозиты имеют определенные условия по сумме привлеченных средств и сроку хранения в размере 3-6 месяцев.

Целевые на детей — эти вклады чаща всего открываются на длительные сроки: 5-10 лет. Открыть такой вклад может как родитель, так и опекун или другой взрослый вкладчик. При этом получателем вклада будет непосредственно ребенок по достижению им определенного возраста. Если у вклада срок не более 3 лет, тогда по нему возможна дальнейшая пролонгация на тех же условиях что и раньше. Однако, такие вклады не особо популярны, ведь сложно что-то планировать на такие длительные сроки, да еще с такой инфляцией, как сейчас.

Номерные вклады открывают те вкладчики, которые хотят сохранить конфиденциальность. Чаще всего такие операции проводятся в отдельном окне или комнате, для сокрытия от остальных личности заявителя. На документах, после подписания всех бумаг, вместо ФИО вкладчика значится лишь номер вклада. Получить выплату по вкладу можно со специальной сберегательной книжкой. Проценты по таким вкладам переводятся на основной счет автоматически после их выплаты.

Валютные вклады, как понятно из названия, открываются в определенной валюте. Причем совершенно неважно, есть ли у клиента эта валюта, можно просто ее конвертировать по действующему курсу с национальной валюты. Как правило, ставка по таким вкладным операциям довольно небольшая около 1-3% годовых, но при этом уменьшаются риски потери собственных денег за счет увеличения инфляции. Одним из видов подобных вкладов являются мультивалютные: они позволяют выбрать любую валюту самостоятельно на протяжении всего действия депозитного договора самостоятельно с помощью личного кабинета.

Специальные депозитные программы предназначаются для отдельных категорий клиентов. К ним могут относиться ветераны, пенсионеры, сотрудники определенных организаций, или собственные сотрудники банка. Помимо этого, сюда входит категория клиентов VIP, для которых предлагаются исключительные условия депозитных программ. К таким условиям можно отнести: более высокая ставка процента, более выгодные сезонные предложения, привлекательные сроки действия договора. Чаще всего, для таких «особых» клиентов делается персональное предложение о возможности получить выгодные условия депозитного соглашения по телефону или при очередном обращении в банк.

Для пенсионеров, особенно тех, кто обслуживаются именно в этом банке, чаще всего предлагаются уникальные программы с максимальными ставками процентов. Все дело в том, что у банка значительно выше порог лояльности к таким клиента, они переходят в разряд надежных. Помимо этого, банк может предложить им пополняемые вклады, ведь он заведомо знает какой у пенсионеров доход и расходуют ли они его полностью. Для открытия такого вклада необходимо наличие пенсионного удостоверения. И как правило, они имеют значительно сниженный вступительный взнос. Еще один бонус: вывод накопленных процентов может осуществляться на пенсионную карту автоматических, если предусмотрено их получение на протяжении всего срока в виде денежных средств.

Для юридических лиц вклады открываются на предприятия и организации. Их назначение — получение небольшой прибыли за счет свободных средств, не вовлеченных в оборот предприятия. Существенный недостаток таких вкладов — их страхование, как правило, организации могут вложить серьезные суммы. Но как известно, в случае банкротства, удастся вернуть сумму лишь в пределах 1,4 млн. рублей. При этом подобные вклады открываются на небольшие сроки, до полугода, хотя могут быть и исключения. Ставка процента находится на среднем уровне.

Но если предприятие привлекает в этот банк свои зарплатные проекты, тогда могут быть получены дополнительные привилегии и повышенные ставки.

Другие виды вкладов тоже существуют. К ним можно отнести:

  • Вклады для ИП — открываемые как в национальной валюте, так и в иностранной;
  • Зарплатный — предназначенный для сотрудников определенных организаций и собственного персонала;
  • Целевой — может иметь вид накопительного или детского;
  • Профильный — на приобретение определенной покупки, то есть до накопления определенной суммы.

Виды вкладов в Сбербанке

Одним из наиболее популярных банков для ведения текущих счетов так и открытия депозитных программ является Сбербанк. Такая лояльность является обоснованной, ведь банк имеет статус государственного и может предоставить клиентам гарантии на возвратность сбережений. Среди депозитных программ присутствуют целевые как для физических, так и юридических лиц.

Для физических лиц Сбербанк может предложить такие вклады:

  • Сохраняй — где основная цель сохранить и уберечь от инфляции уже накопленную сумму собственных средств. Ставка процента при этом может максимально достигать 5,5% годовых;
  • Пополняй — вклад, направленный на людей желающих вносить пополнение, и накапливать деньги самостоятельно. Для них предусмотрена ставка до 4,5%;
  • Управляй — вклад для тех, кто хочет иметь возможность снять собственные деньги без потери процентной ставки, которая на сегодняшний день составляет порядка 4,7% за открытие вклада онлайн и до 4,2% при личном обращении в банк;
  • Подари жизнь — откуда ежеквартально перечисляются по 0,3% годовых на благотворительность, при этом процентная ставка устанавливается в размере 4,95%;
  • А также социальные и пенсионные программы, для отдельной категории вкладчиков.

Для юридических лиц существует несколько вкладов, среди которых: «Классический», «Пополняемый», «Отзываемый», причем каждый из них может быть оформлен как в банке, так и онлайн. Важная особенность таких вкладов в том, что процентная ставка назначается исключительно после определения желаемой суммы вклада и обозначение сроков его сбережения.

Вклады могут быть открыты как в национальной, так и международной валюте, и это тоже повлияет на размер процентной ставки.

Виды вкладов в ВТБ

ВТБ как один из крупнейших банков России, занимает серьезную нишу на финансовом рынке. Он может предложить свои клиентам 3 основных вклада, которые числятся в его депозитном портфеле в 2020 году:

  1. «Выгодный» — по нем процентная ставка может достигать 6,2% годовых, но срок депозита устанавливается довольно скромный — 3 месяца. Помимо рублевого счета, возможно открытие валютного вклада. Этот же депозит можно открыть онлайн, и тогда процентная ставка автоматически увеличится на 0,49%
  2. «Комфортный» — этот депозит также можно открыть двумя способами: онлайн и офлайн. Его отличительная черта в том, что он допускает как частичное снятие вклада, так и ежемесячное его пополнение. Только сам клиент может решать что ему делать с собственным вкладом. Но проценты значительно ниже: 3,82% годовых.
  3. «Пополняемый» — не предусматривает снятие денег раньше чем истечет срок действия договора, но позволяет его владельцу накапливать за счет собственных средств, дополнительно вложенных в депозит. Срок его не может превышать 3 месяцев, а ставка составляет 5,82%.

Разновидности вкладов в БИН Банке

БИН Банк один из немногих, кто является надежным представителем банковской сферы предлагающий своим клиентам действительно достойные процентные ставки по своим вкладам. В сравнении со Сбербанком, у него средняя ставка на 2% выше по всем депозитным договорам.

Среди основных продуктов:

  • Вклад «Великолепная семерка» с возможностью снятия части средств и пополнением. Ставка при этом устанавливается до 6,0%;
  • «Вклады в будущее (ИСЖ) и (НСЖ)» сроком до полугода. С повышенной ставкой процента в 8 и 8,5% соответственно. Согласитесь, довольно привлекательное предложение, если учесть что вступительный взнос от 50 тыс. рублей по вкладу (НСЖ).
  • «Ежемесячный доход» — гарантирующий выдачу процентов каждый месяц и позволяющий пополнять основное тело вклада. Процент тоже весьма привлекателен — 6,5% годовых.
  • Вклад «Максимальный процент» сможет позволить себе практически каждый, ведь минимальная сумма вклада всего 10 тыс. рублей, а ставка — 7,2% годовых. Правда, срок его не может превышать полгода.
  • И последний — «Мультивалютный«. Как уже было сказано, клиент сам выбирает валюту в течение срока депозита. В рублях ставка составит 6%, в долларах — 0,7%, а в евро — 0,01%.

Виды вкладов в Россельхозбанке

Россельхозбанк является самым предприимчивым и пытается охватить все категории вкладчиков. Так, у него существует более 25 вкладных программ с совершенно разными процентными ставками и условиями обслуживания. Открыть большинство вкладов можно как в рублях, так и в долларах. Среди самых популярных и нашумевших:

  1. «Амурский тигр» со ставкой до 6,3% годовых;
  2. «Ваш доход«, который позволяет открыть вклад на 2 года и получить ставку процента до 6,75%. А при открытии его с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов ставка составит 6,35%;
  3. Вклады «Ваши возможности» и «Ваши накопления«;
  4. «Ваши условия» со сроком всего в один месяц и ставкой до 6%;
  5. Более 4 видов вклада «Доходный» с разными способами его открытия и выплаты процентов» до 6,7% годовых.

И это далеко не весь список.

Каждый вклад интересен по-своему и может быть открыт в кратчайшие сроки и на максимально выгодных условиях.

Разновидности вкладов в Альфа Банке

Альфа банк тоже не отстает и предлагает своим клиентам средне статистические процентные ставки, но сотрудничает исключительно с крупными вкладчиками. Так, для того чтобы открыть депозит необходимо владеть минимальной суммой для взноса в размере 5 млн. рублей, что для большинства вкладчиков слишком много.

Действует у Альфа банка сегодня 3 основных вклада: «Победа»,»Потенциал» и «Премьер» со ставками от 5,6 до 6,1%. Первый предполагает капитализацию процентов, второй позволяет частичное снятие и пополнение вклада, а третий допускает только пополнение вклада. Как видим, у всех банков программ практически идентичны.

Виды вкладов в Почта Банке

Почта Банк — один из современных банков, старающихся привлечь себе клиентов за счет более выгодных условий, чем у большинства других конкурентов. Его процентные ставки относятся к категории выше среднего, чем и завоевывают лояльность клиентов.

Сегодня Почта Банк готов предложить следующие программы своим клиентам:

  • Вклады «Доходный» и «Накопительный» — где необходима минимальная вступительная сумма в 500 тыс. рублей, а ставка при этом 6,85 и 6,65% соответственно. Но в первом случае допускается только пополнение основного счета, а во втором еще и капитализация процентов, без уменьшения ставки процентов за весь период.
  • Другие два вклада «Почтовый» и «Капитальный» более похожи по условиям. Они оба разрешают делать вклад от 50 тыс. рублей под ставку 6,95%. Но их отличия в другом: первый могут себе позволить сотрудники банка и Почты, а второй предназначен для всех остальных граждан страны.

Выводы

Проанализировав программы большинства крупнейших банков, хочется отметить, что все они схожи, и выбор лежит исключительно на вкладчиках. Кому-то ближе Сбербанк, но и ставки у него средненькие, кто-то готов вложить серьезную сумму в Альфа банк, а для кого-то более интересен Почта Банк. Все сугубо индивидуально. Стоит понимать, что у всех банков работают 3 основные программы: по накоплению с пополнением, по сохранению и по возможности досрочного снятия. Остальное только дело вкуса и потребностей.

Понятие и виды срочных депозитных счетов и счетов до востребования

Срочный вклад (депозит) имеет четко определенный срок, по нему уплачивается, как правило, фиксированный процент и вводятся ограничения по досрочному изъятию вклада. При изъятии вклада ранее оговоренного срока банк взыскивает штраф в сумме заранее оговоренного процента от величины депозита и срока изъятия.

Наиболее характерные особенности срочных вкладов и депозитов:

  • не могут использоваться для расчетов, и на них не выписываются расчетные документы;
  • средства на счетах оборачиваются медленно;
  • уплачивается фиксированный процент; максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться центральными банками;
  • устанавливается требование о предварительном уведомлении вкладчиком банка об изъятии денег;
  • определяется более низкая норма обязательных резервов. Сберегательные счета (вклады) не имеют фиксированного срока.

Наиболее распространенными видами персональных депозитных счетов является сберегательный вклад с книжкой, для которого характерно:

  • отсутствие фиксированного срока хранения денежных средств;
  • не требуется предупреждения об изъятии средств;
  • при внесении и снятии денег со счета предъявляется сберегательная книжка, в которой отражается движение средств.

В отечественной банковской практике сберегательные счета открываются только физическим лицам. В зарубежной практике такие счета открываются также некоммерческим организациям и деловым фирмам. Уплачиваемые по сберегательным счетам проценты обычно ниже, чем по срочным депозитам.

Существуют различные виды сберегательных вкладов, открываемых физическим лицам: срочные; срочные с дополнительными взносами; выигрышные; денежно-вещевые выигрышные; целевые, текущие, с предварительным уведомлением об изъятии средств и др. Для банков значение сберегательных вкладов состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал.

Срочные сберегательные вклады: устанавливается либо фиксированный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят. По срочным вкладам банком уплачивается наиболее высокий процент по сравнению с другими видами сберегательных вкладов.

Сберегательный вклад с дополнительными взносами. На этот счет регулярно вносится заранее оговоренная сумма денег и накопленные сбережения выплачиваются на определенную дату (новогодние вклады, к моменту совершеннолетия и т. д.).

Текущие сберегательные вклады допускают свободное поступление и изъятие средств и используются в основном для зачисления заработной платы, пенсий, оплаты регулярных платежей. По этим вкладам начисляется минимальная процентная ставка. В западной практике эти счета могут быть «привязаны» к срочному вкладу для автоматического подкрепления остатка в случае недостатка средств для осуществления платежей по этому счету. В практике американских банков в 1982 г. появились депозитные счета денежного рынка — ДСДР, которые были отнесены к категории сберегательных счетов при определении резервных требований.

Особенности этих счетов состоят в следующем:

  • ставка процента по счету изменяется каждую неделю в зависимости от изменения ставок других инструментов денежного рынка;
  • срок вклада не оговаривается, но банки могут требовать уведомления об изъятии средств не менее чем за 7 дней;
  • вклады застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов;
  • владелец счета имеет право осуществлять не более шести переводов со счета в месяц для платежей третьим лицам;
  • нет ограничений для снятия средств по почте или при личной явке владельца счета в банк.

В отечественной практике пока на долю сбережений населения приходится около 2% всех банковских ресурсов, что значительно ниже, чем в странах Западной Европы, США и Японии. Вместе с тем развитие депозитных операций с населением отечественными коммерческими банками показывает, что существует необходимость применения математических расчетов в проведении депозитной политики. Для оценки стабильности денежных вкладов населения в качестве ресурсов краткосрочного кредитования можно использовать такие показатели, как средний срок хранения вкладного рубля и уровень оседания средств, поступающих во вклады.

Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.

Депозитный или сберегательный сертификат — это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение денежных средств по истечении установленного срока и процентов по нему.

Сертификаты могут быть именными, на предъявителя, могут быть переданы или подарены. Сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары и оказанные услуги.

Депозитные сертификаты выпускаются на крупные суммы и приобретаются юридическими лицами. Право требования по депозитному сертификату может быть передано только юридическим лицам, зарегистрированным в Российской Федерации или в ином государстве, использующем рубль в качестве официальной денежной единицы.

Мировой банковской практике известны два вида депозитных сертификатов. Непередаваемые депозитные сертификаты хранятся у вкладчика и предъявляются им в банк по истечении срока. Передаваемые (обращающиеся) депозитные сертификаты могут быть переданы другому лицу путем купли-продажи их на вторичном рынке.

Коммерческие банки Российской Федерации могут выпускать срочные депозитные сертификаты с максимальным сроком обращения до 1тода. В западной практике передаваемые депозитные сертификаты выпускаются на срок от 14 дней до 18 месяцев.

Сберегательные сертификаты предназначены для реализации физическим лицам. Срок обращения срочных сберегательных сертификатов может превышать 1 год и составлять 3 года, если условия их выпуска согласованы с ЦБ РФ. Если срок получения депозита или вклада по сертификату просрочен, то такой сертификат становится документом до востребования. Банк обязан выплатить указанную в нем сумму по первому требованию владельца. Сберегательные сертификаты могут быть переданы только физическому лицу.

Срочные депозитные и сберегательные сертификаты могут быть предъявлены к оплате ранее установленного срока] если это предусмотрено договором покупки сертификата. В этом случае банк уплачивает проценты за фактический срок пользования средствами. Для коммерческого банка преимущества этих форм аккумуляции ресурсов состоят в том, что крупные суммы поступают в распоряжение банка на строго установленный срок и увеличивают, таким образом, наиболее стабильную часть кредитных ресурсов.

К числу новых форм мобилизации кредитных ресурсов следует отнести банковские векселя. Банки выпускают только простые векселя. Преимущество банковских векселей состоит в том, что они могут использоваться: для расчетов за товары и оказанные услуги; в качестве залога при получении ссуд; физическими и юридическими лицами; имеют достаточно высокую ликвидность, высокую процентную ставку; отсутствуют ограничения на передачу векселя юридическому или физическому лицу; имеют различную срочность.

Отдельные коммерческие банки выпускают валютные векселя, что расширяет их возможности для аккумуляции кредитных ресурсов в иностранной валюте. В практике российских банков широкое распространение получили кредитные ресурсы, приобретаемые у других коммерческих банков или у Центрального банка РФ.

Межбанковские займы — это разновидность срочных кредитов, владельцами которых выступают коммерческие банки. Для кредитования правительственных программ, особенно связанных с поддержкой аграрного сектора, широко используются централизованные ресурсы Центрального банка РФ.

Особенностью использования этих ресурсов являются: отсутствие резервов и ограничение процентной ставки при предоставлении кредитов за счет централизованных ресурсов (3 пункта сверх учетной ставки Центрального банка РФ).

Таким образом, основным источником финансирования активных операций коммерческого банка являются привлеченные ресурсы, что требует от коммерческих банков проведения активной депозитной политики и расширения депозитных операций. При организации депозитных операций коммерческие банки должны соблюдать условия ликвидности баланса и учитывать следующие требования:

  • депозитные ресурсы должны быть согласованы по срокам и суммам с финансируемыми активными операциями, что особенно важно в условиях нестабильной экономики и высоком уровне инфляции;
  • депозитные операции должны способствовать максимизации банковской прибыли либо создавать условия для получения прибыли в будущем;
  • в процессе организации депозитных операций особое внимание необходимо уделять привлечению средств на срочные депозиты и сберегательные вклады с фиксированными сроками;
  • расширять виды депозитных операций, предоставлять дополнительные услуги или льготы с целью увеличения числа депозиторов.
Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место — лидер рейтинга! Бесплатное обучение и демо счет!
    Контроль честности и надежности!
    Получите бонус за регистрацию на сайте Бинариум:

  • ФинМакс
    ФинМакс

    2 место в нашем рейтинге. Надежный брокер!

Добавить комментарий