Государственные гарантии вкладов стоит ли доверять

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место — лидер рейтинга! Бесплатное обучение и демо счет!
    Контроль честности и надежности!
    Получите бонус за регистрацию на сайте Бинариум:

  • ФинМакс
    ФинМакс

    2 место в нашем рейтинге. Надежный брокер!

Тихие вклады: когда не стоит нервничать из-за депозитов

Громкие события последних месяцев отразились на оценке надежности банковских вкладов со стороны населения. Согласно сентябрьскому опросу фонда «Общественное мнение», резко (до 42 с 51%, по данным на декабрь) снизилась доля граждан, считающих, что надежнее и выгоднее хранить сбережения на депозитных счетах. В то же время доля тех, кто отдает предпочтение наличным, хранящимся «в чулке», возросла с 30 до 38%.

В июле 2020 года была отозвана лицензия у банка «Югра», а в августе и сентябре Банк России объявил о санации банка «ФК Открытие» и Бинбанка. «Доверие к банкам снижается из-за негативного информационного фона. Когда люди видят, как лишаются лицензии или санируются крупные банки, им кажется, что рухнет вся система», — говорит профессор кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ Ольга Кузина.

Изменения в настроениях граждан пока не привели к массовому оттоку средств физлиц с банковских депозитов, а эксперты призывают с осторожностью относиться к результатам опросов населения. «Социологи опрашивают людей, у которых зачастую нет денег, и выясняют, как изменились их предпочтения, — поясняет главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. — Может быть, у кого-то и есть панические настроения, но речь не идет о формировании значимой тенденции. Ничего общего с 2020 годом».

«Объем вкладов физических лиц растет, а волнение клиентов выражается в перекладывании средств из одного банка в другой, более надежный, по мнению вкладчика», — отмечает генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов.​ По данным ЦБ, объем банковских вкладов граждан без учета изменения валютного курса за январь—август 2020 года увеличился на 5%, только за летние месяцы — на 2,1%, до 24,8 трлн руб.

РБК разбирался, на что нужно обращать внимание, выбирая банк, чтобы сберечь деньги, время и нервы.

Существуют ли банки — «тихие гавани»

Государство в лице Агентства по страхованию вкладов гарантирует, что в случае отзыва лицензии у банка граждане получат страховое возмещение в размере до 1,4 млн руб. Получить деньги сверх этой суммы теоретически возможно, но средств на удовлетворение таких требований у банков с отозванными лицензиями и большими дырами в капитале, как правило, нет. В любом случае, чтобы избежать похода за страховым возмещением, желательно определить банки, которые даже при самом плохом варианте развития событий не лишатся лицензии, а будут спасены (санированы).

Эксперты говорят, что выбрать такой банк будет тяжело. По мнению директора Банковского института Высшей школы экономики Василия Солодкова, сейчас очень сложно понять, какие банки гарантированно защищены от отзыва лицензии. «Система работает в режиме ручного управления, поэтому сложно предсказать судьбу отдельных банков. Здесь работает не закон, не нормативы, а решения могут зависеть от множества факторов», — говорит он.

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место — лидер рейтинга! Бесплатное обучение и демо счет!
    Контроль честности и надежности!
    Получите бонус за регистрацию на сайте Бинариум:

  • ФинМакс
    ФинМакс

    2 место в нашем рейтинге. Надежный брокер!

Признаком защищенности может служить величина банка: глава Банка России Эльвира Набиуллина в сентябре заявила, что если банк системно значимый, то в случае проблем он будет санирован. «То есть такой банк сможет совершать любые глупости — за все заплатит налогоплательщик», — говорит Солодков.

Банк «ФК Открытие» является системно значимым, но летом столкнулся с оттоком средств вкладчиков, поскольку у тех «не было никакой уверенности, что его будут спасать». Принципы, которыми руководствуется регулятор при принятии решения о санации, гражданам непонятны. «Люди оценивали разные критерии, размышляя, будут ли спасать банк, а потом эти критерии оказывались ложными», — отмечает Матовников. О том, что системная значимость является защитой от отзыва лицензии, Банк России объявил уже после истории с «Открытием», напомнил эксперт.

«Пока люди считают, что системная значимость является защитой от отзыва лицензии», — резюмирует эксперт. С этим соглашается и генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. «Единственно верной гарантией того, что проблемный банк получит гарантию от государства, я считаю его включение в список системно значимых», — говорит она.

В то же время регулятор спас Бинбанк, который не является системно значимым, хотя у банка «Югра», также крупного и имеющего большой портфель вкладов физлиц, лицензия была отозвана. «Я думаю, дело в том, что в случае с «Открытием» и Бинбанком возник риск «эффекта домино», который мог обернуться существенно более высокими потерями, чем санация банка. В связи с этими опасениями и было принято решение о санации», — полагает Василий Солодков.

Как распознать финансовых мошенников. Часть 2

В газетах много объявлений о возможности вложить деньги в различные компании. Стоит ли им доверять?

– Если говорить об МФО, то она помимо предоставления займов, может и сама взять деньги взаймы у гражданина, о чем составляется договор. Но нужно помнить, что если деньги привлекает микрофинансовая компания от лиц, не являющихся ее учредителями, то по закону сумма такого договора не может быть меньше 1,5 миллиона рублей. Если в рекламных материалах компании фигурирует меньшая сумма – значит вас, скорее всего, вводят в заблуждение относительно деятельности фирмы.

Некоторые недобросовестные фирмы предлагают потенциальным клиентам открыть вклад. Подчеркну: вклад можно открыть только в банке! Если фирма не является банком, но в своей рекламе предлагает клиентам открыть именно вклад, то вряд ли стоит нести туда свои деньги. Мошенники могут использовать и слова «сбережения», «инвестиции». Слово «сбережения» часто используется как синоним слова «вклад», при этом оно не имеет четкого юридического определения.

На рынке есть компании, которые указывают в своей рекламе не годовую ставку, а ставку за месяц или квартал. Например, если вам предлагают доходность 8% в месяц, то для того, чтобы оценить годовую доходность, достаточно 8 умножить на 12 (число месяцев в году). Таким образом, получается почти 100 процентов годовых! А это уже значительно превышает разумную доходность, что заставляет задуматься о добросовестности такой «щедрой» компании.

Какие еще признаки могут указывать на то, что перед нами пирамида?

– Если вам обещают доход выше 25% годовых, есть серьезные основания задуматься о том, а не является ли эта структура, как минимум, недобросовестной. Потенциально высокий доход может обернуться реальными потерями.

Для того, чтобы вызвать доверие у потенциальной жертвы, мошенники часто используют названия крупнейших банков, страховых, газовых, нефтяных и золотодобывающих компаний, известные бренды, немного изменяют их логотипы, фирменные цвета – то есть делают все, чтобы быть максимально похожими на действительно надежные и известные компании. Уточнить, имеют ли подобные фирмы какое-либо отношение к лидерам бизнеса, не составляет большого труда, у крупных компаний практически всегда есть кол-центр, в котором можно уточнить всю информацию.

Какие риски несет человек, доверяя деньги МФО или КПК?

– Повышенный доход подразумевает и повышенный риск. Государственной системы страхования средств клиентов микрофинансовых организаций или кредитных потребительских кооперативов не существует, поэтому прежде чем принять решение, необходимо взвесить все «за» и «против».

Если вы доверяете деньги микрофинансовой организации, то она должна состоять в государственном реестре микрофинансовых организаций. Кредитные потребительские кооперативы обязаны быть членами саморегулируемых организаций. Подчеркну: минимальная сумма, которую вы можете доверить микрофинансистам, составляет 1,5 миллиона рублей. В то же время у кредитно-потребительских кооперативов такой законодательно закрепленный порог отсутствует.

При этом важно помнить, что нахождение той или иной компании в государственном реестре не дает гарантии отсутствия финансовых рисков. Только средства на банковских вкладах застрахованы государством. Что бы ни случилось с банком, государство гарантирует возврат вклада в размере до 1,4 миллиона рублей.

Доверять ли кредитному кооперативу, который вроде бы только-только начинает деятельность и при этом рекламирует себя крайне агрессивно?

– Закон ограничивает численность кооператива нижним пределом: 15 физических или 5 юридических лицами; кредитный кооператив, членами которого являются и физические, и юридические лица, может быть создан не менее чем 7 указанными лицами. Практика надзора за деятельностью КПК свидетельствует — если в начинающем свою деятельность кооперативе идет резкое нарастание численности пайщиков, это сигнал для повышенного внимания: возможно, под этой вывеской пытается «спрятаться» финансовая пирамида. Отличительная особенность финансовых пирамид — формирование денежной массы не за счет доходов от уставной деятельности, а за счет привлечения новых членов. Верхушка пирамиды — те, кто пришли в организацию раньше. Они обогащаются за счет получения взносов от новых членов организации, поэтому в пирамиде первые выигрывают, а последние, которых значительно больше, проигрывают. При этом сколько-нибудь значительное обогащение основателей пирамиды возможно лишь при массированной рекламе, зазывающей в организацию.

Недопустимо создавать такой порядок приема в кооператив, при котором случайные люди будут приглашать в него случайных людей. Такие примеры были: «агенты», работающие по разовым договорам, не являющиеся его членами или сотрудниками, зазывали в кооператив всех подряд, разъезжая по населенным пунктам и обещая «процент по вкладам выше банковского» и «большие кредиты». Юристы оценивают такие действия, как нарушение законодательства о рекламе, обман или введение в заблуждение людей о характере деятельности КПК. Вступление пайщика в кооператив при таких обстоятельствах может быть признано сделкой под влиянием обмана или заблуждения. Их руководители рискуют быть привлеченными к уголовному преследованию за незаконную банковскую или предпринимательскую деятельность либо за мошенничество. Но это уже дело правоохранительных и судебных органов.

Встречаются и объявления, где фирма предлагает помочь заемщику, попавшему в сложную ситуацию, погасить долг за него. В чем опасность общения с подобными посредниками?

– Сейчас, когда многие наши соотечественники испытывают трудности с обслуживанием кредитов, набирает обороты подобная разновидность финансового мошенничества. Некая фирма обещает заемщику, что за вознаграждение (обычно 20–30% от долга перед банком или микрофинансовой организацией) возьмет на себя погашение его кредита. Заключается договор, заемщик платит деньги, раздолжнитель делает первую выплату кредитору. А через 2-3 месяца выясняется, что долг не погашен, а «благодетель» скрылся вместе с деньгами клиента.

В этом году в России введена уголовная ответственность за организацию финансовых пирамид.

Впервые в законодательстве появилась отдельная норма, позволяющая наказывать тех, кто раньше проходил по статье «Мошенничество».

Уголовный кодекс дополнен новой статьей 172.2, предусматривающей наказание за организацию классической финансовой пирамиды. Таковой считается деятельность по привлечению денег у населения и компаний, при которой выплата доходов происходит исключительно за счет вложенных средств вновь прибывших участников. Законная инвестиционная или предпринимательская деятельность в таких организациях при этом вообще не ведется.

Если организатору финансовой пирамиды удалось привлечь таким способом более 1,5 млн рублей, то ему грозят санкции в виде штрафа в 1 млн рублей, либо принудительные работы на срок до четырех лет, либо лишение свободы на тот же срок с ограничением свободы на срок до года или без такового.

При привлечении денег в пирамиду в особо крупном размере (свыше 6 млн рублей) наказание ужесточается. В этом случае создателю пирамиды придется заплатить от 1,5 млн рублей, либо провести пять лет за принудительными работами, либо сесть в тюрьму сроком до шести лет.

С 1 октября государство не будет гарантировать вклады в Сбербанке

В минувшие выходные, пока россияне отдыхали, Госдума , как партизан, приняла в 1-м чтении поправку к Закону «О страховании вкладов в банках РФ ». Эта поправка отменяет с 1 октября 100-процентные госгарантии возврата вкладов, открытых в Сбербанке. После этого владельцы сберкнижек «народного банка» смогут рассчитывать только на систему страхования вкладов, которая гарантирует возврат вклада до 100 тысяч рублей.

Готовили эту поправку депутаты давно. Но принять ее раньше помешали страсти вокруг банковского кризиса.

Еще в декабре прошлого года государство постановило: возврат частных вкладов гарантируется в пределах 100 тыс. рублей. А на суммы выше государство отвечает только перед вкладчиками Сбера. Полгода депутаты чесали затылки и наконец решились отменить Сбербанку такую привилегию. Мол, она не дает другим банкам начать серьезно конкурировать с крупнейшим банком страны. Хотя о какой конкуренции речь, если 65% российских вкладчиков — клиенты Сбербанка? А после июльского кризиса их количество выросло еще.

— Это решение, конечно, не на руку Сбербанку, — считает эксперт Центра развития Дмитрий ЛЕПЕТИКОВ. — Но оно выравнивает конкуренцию. У всех банков формально будут равные условия работы.

С этим не согласен зампредседателя Банковского комитета Госдумы Павел МЕДВЕДЕВ .

— Если некоторым банкирам кажется, что нынешняя позиция Сбербанка им вредит, это не так. На самом деле она нейтральна, — говорит Медведев. — Ведь если со Сбербанком что-то случится, пострадают в первую очередь другие банки. Население не будет верить уже никому.

Кстати, по Закону о страховании вкладов госгарантии Сбербанку и так отменялись с 2007 года. Но, видимо, лоббисты более мелких коммерческих банков оказались настолько сильны, что проволокли через Думу это решение на 2 года и 3 месяца раньше.

Впрочем, тот, кто успеет положить деньги в Сбербанк до 1 октября, госгарантию получить еще успеет. Хотя, как государство гарантирует деньги вкладчиков, мы прекрасно знаем — многие владельцы сберкнижек, сгоревших в 1991 году, до сих пор не могут получить свои накопления.

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место — лидер рейтинга! Бесплатное обучение и демо счет!
    Контроль честности и надежности!
    Получите бонус за регистрацию на сайте Бинариум:

  • ФинМакс
    ФинМакс

    2 место в нашем рейтинге. Надежный брокер!

Добавить комментарий